寶寶的第一份保險應該怎么買(mǎi)？

見(jiàn)過(guò)太多的人踩坑，索性我正式出篇文章給大家一次性把孩子買(mǎi)保險這件事說(shuō)明白，講透徹，手把手教大家給孩子買(mǎi)到性?xún)r(jià)比最高的產(chǎn)品，避開(kāi)99%的坑，省掉10幾萬(wàn)冤枉錢(qián)。

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寶寶的第一份保險應該怎么買(mǎi)？

為人父母總是想著(zhù)一定要給孩子最好的，擔心孩子生病、發(fā)生意外等等。寶寶稍微有點(diǎn)頭疼腦熱，一定要去醫院查一查才放心，凌晨3、4點(diǎn)也在醫院排過(guò)隊掛過(guò)號……有了孩子，整天牽腸掛肚，總有操不完的心。只要孩子健康，比什么都重要！

家有0-12歲的小朋友，父母時(shí)常會(huì )咨詢(xún)的問(wèn)題是，怎樣用商業(yè)保險來(lái)做孩子醫療花費方面的補充。畢竟醫保報銷(xiāo)有限，而且目前很多一二線(xiàn)城市開(kāi)設了很多私家醫院，保險可以負擔相對高昂的私立醫院開(kāi)支，給孩子更好的醫療和護理環(huán)境。

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購買(mǎi)保險之前，應該先放下保險的種類(lèi)和不同公司之間產(chǎn)品的差異，核心的一點(diǎn)是給你最擔心的風(fēng)險排個(gè)序，按照風(fēng)險程度的高低，就是該購買(mǎi)保險的順序。比如你的工作收入依存度很高，財務(wù)自由度指標比較低，那就說(shuō)明你是不能停止工作的，這個(gè)時(shí)候給那些會(huì )影響收入、增加經(jīng)濟壓力的風(fēng)險因素設置保障就非常重要了。

給孩子購置一份保障，要首先分析一下寶寶的風(fēng)險問(wèn)題：

對于寶寶來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險莫過(guò)于父母不在了，沒(méi)有人養育了；又或者是父母發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，沒(méi)有任何收入來(lái)源的孩子會(huì )失去經(jīng)濟依靠。因此在考慮孩子的保險之前，一定要先保父母。

對于寶寶自身來(lái)說(shuō)，主要的風(fēng)險在于兩個(gè)——疾病和意外。

疾病也分大小，從門(mén)診小病，到幾天的住院，到一些比較大的病需要十幾二十天住院的，再到重大疾病……

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孩子跟成人不一樣，不用承擔對家庭的責任。壽險更多的是買(mǎi)給家人，因此壽險不是給孩子買(mǎi)保險首要考慮的險種。

有孩子的家長(cháng)都知道，孩子的健康問(wèn)題是最影響家庭財務(wù)安排的。

一般孩子生小病很常見(jiàn)，瑣碎的開(kāi)支也蠻多。所以很多媽媽想買(mǎi)保險，首先就想到給孩子配置醫療保險。但我們建議先買(mǎi)重疾險，畢竟我們買(mǎi)保險是為了防范無(wú)法承受的風(fēng)險。之后再搭配醫療險，這樣保障才能充分全面。

重疾保險對于重疾的界定相當嚴格，除了癌癥之外，其他疾病一般都要滿(mǎn)足保險合同所列明的條件。真要到了重疾的界定標準，這時(shí)的花費已經(jīng)相當的大。誰(shuí)都不想當一場(chǎng)大病突然來(lái)的時(shí)候，家庭經(jīng)濟一擊即潰?，F在因病致貧的事情太多了，許多家庭為了給孩子治病四處籌錢(qián)、變賣(mài)家產(chǎn)……

沒(méi)有人能預知什么時(shí)候會(huì )生什么病。有個(gè)做兒科醫生的朋友說(shuō)，在多年的職業(yè)生涯中他接觸過(guò)不少健康出生的寶寶，在出生幾個(gè)月到幾年就診斷出患重疾。印象很深刻的一個(gè)寶寶，健康出生，本來(lái)都很正常，媽媽也很注重寶寶保健，哪知道在1歲半以后總是出現高燒不止，輾轉多家醫院不斷檢查，最終在寶寶3歲時(shí)被確診為白血病，家里人的心情都是崩潰的……

不少的父母，會(huì )將重大疾病保險理解為在罹患重病的時(shí)候，給小孩子用來(lái)治病的，其實(shí)這個(gè)理解是不全面的。重疾險的作用，不僅是對醫療費用做一個(gè)保障，更重要的是對失去工作以后的一個(gè)工作收入保障。因為很多時(shí)候孩子病了，是需要父母一方經(jīng)常請假甚至全職照顧的。

所以重疾保險有非常重要的意義，可以防范家庭生活受到嚴重影響，甚至瞬間坍塌的風(fēng)險。給孩子買(mǎi)重疾險才是父母首先要考慮的。孩子出生以后15-30天左右就可以投保，建議早給孩子投，因為保費便宜，而且健康出生的孩子，很容易被承保。設置重疾保額的時(shí)候，建議家長(cháng)要將父母一方的收入也放在里面一并考慮，作為未來(lái)生活開(kāi)支的儲備。

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癌癥已經(jīng)成為我國兒童的第二大死因。癌癥中最常見(jiàn)的是白血病，占到三四成，其次是腦瘤以及神經(jīng)母細胞瘤、淋巴瘤等實(shí)體瘤。癌癥=惡性腫瘤，而惡性腫瘤只是法定25種重疾的一種，所以給孩子購買(mǎi)重疾險不僅看是否包含癌癥，還要注意其他高發(fā)病種是否在受保范圍內，如重型再生障礙性貧血、兒童多發(fā)的Ⅰ型糖尿病、川崎癥等等。前陣子朋友圈有篇文章《我眼中的川崎病》很火，讓很多家長(cháng)開(kāi)始關(guān)注這類(lèi)比較陌生、容易疏忽的兒童高發(fā)惡疾。

以某少兒重疾險的條款為例，不同于成人重疾，它其中包含了一些兒童常見(jiàn)重疾病種：

有很多家長(cháng)還會(huì )考慮到返還的問(wèn)題，其實(shí)不用過(guò)份看重返還因素，重點(diǎn)要考慮保額與保費的性?xún)r(jià)比。對于孩子的重疾來(lái)說(shuō)，用最少的錢(qián)買(mǎi)到最高的保障是關(guān)鍵。

對于預算不多的家庭，建議可以給孩子買(mǎi)保障20-30年的消費型重疾，幾十年后孩子長(cháng)大成人，保險行業(yè)的產(chǎn)品也更新?lián)Q代好多次了，到時(shí)候會(huì )有更多的好產(chǎn)品出來(lái)。預算充足的家庭現在給孩子買(mǎi)儲蓄型的終身重疾也不錯。一年期的重疾險存在續保和停售的風(fēng)險，作為過(guò)渡搭配倒是可以。

當然了，每個(gè)家庭的情況不同，最重要是明確自己的需求是什么，想解決什么問(wèn)題，這將直接決定你給孩子規劃保險的重點(diǎn)和產(chǎn)品的對比選擇。

綜上

我們的建議是首先給孩子買(mǎi)重疾，再搭配購買(mǎi)一份含有住院醫療責任的意外險，反正意外險不貴，無(wú)非每年再多支出個(gè)兩三百塊，經(jīng)濟上完全不用糾結。如果預算充足、想給孩子更多保障的話(huà)，還可以考慮補充高額醫療險、教育金等……